社会科学院黄国平：应时而生的数字人民币_艺术品

社会科学院黄国平：应时而生的数字人民币

引语

数字人民币不但有利于改进中国目前金融付款管理体系的数字化水准，提高金融服务项目中国实体经济水准，也将深远影响在我国货币现行政策、金融销售市场及其金融普慧性发展。时下，数字人民币发售和落地式工作中正加快推动。数字人民币（DC/EP）新项目在设计构思和计划方案挑选上与英国、欧州等说白了纯CBDC规范和标准并不一致，其本质上是生成CBDC（synthetic Central Bank Digital Currency，sCBDC）。立足于中国基本国情和金融发展现况，兼容目前技术性和管理机制，数字人民币系统软件在技术性和运营设计上选用的是动态性市场竞争和多计划方案的两层构架管理体系，中国中国人民银行处在第一层，第二层参加者现阶段关键包含银行业、电信网运营商（如中国电信网、中国中国联通、中国挪动等）、互联网电商与支付系统（如蚂蚁金融、微信官方付款、京东商城、苏宁易购等）等BigTech型平台公司，完成互相融洽，互利共赢。

处在数字人民币第二层的参加者具备强劲的金融高新科技水准， 另外也具备较强的驱动力把握住数字人民币发展机遇推动本身发展。这也是数字人民币在技术性和经营上选用双层构造管理体系，动态性演变的根本所在：最先，能够灵活运用银行业和网络平台等优秀人才、技术性和销售市场优点资源整合，推动自主创新，在安全性、靠谱的前提条件下，完成合作开发和一同运作，提升数字人民币信任感；次之， 有利于分散化和解决技术性、资产和销售市场等各种风险性，防止风险性集中化；再度，两层构架有利于防止金融脱媒很有可能对银行业产生的不好危害，提升现行标准金融和货币管理体系平稳运作，进而完成金融与高新科技的结合与融洽发展。

数字人民币的发展优点 

数字人民币应时而生，其发展动机是各个方面、多层面的，不仅有要求和提供层面要素，切合金融管控改革创新的步伐，强有力对冲交易个人货币混乱发展；也是在当今云谲波诡的国际性经济学自然环境下解决当今纷繁复杂的国际关系、经济发展和金融自然环境，推动和确保人民币现代化和人民币跨境支付平台顺利开展的关键方式。

在要求层面，数字人民币（数字付款）问世即是以电子商务平台为意味着的数字经济发展朝气蓬勃发展的結果，也反映着数字经济发展在货币行业寻找提升的客观性需求。

在提供层面，数字人民币是金融高新科技促进金融管理体系数字化转型发展和现钱行业货币结转精确化的关键发展战略一环，也是货币形状从商品形状向数字形状转换的大势所趋，将金融与高新科技紧密结合于数字人民币（DC/EP）新项目动态性市场竞争和多计划方案处理的两层技术性经营构架当中。

在金融管控层面，数字人民币零售端示范点全面推行后将变成安装买卖数据信息和信息内容的关键金融基础设施建设，也将为监督机构出示消費金融、合规管理管控等数据资料。另外，数字人民币发售有利于释缓个人数字货币销售市场混乱发展的风险性，提升金融系统软件可靠性。因为数字人民币在设计方案上具备可控性群体极化，各种不法金融个人行为都能够立即获得严禁或根据追溯方法寻找金融违反规定根源，确保金融和经济体系平稳发展。数字人民币一部分替代个人数字货币商品流通与买卖，既减轻了数字经济形势下金融管控工作压力，又可以预防金融过多自主创新风险性，避免 过多投机性个人行为。

在人民币现代化和人民币跨境支付平台层面，数字人民币既能够变成推动人民币现代化和金融经济全球化的国际性金融基础设施建设，还可以为相关我国避开英国、欧州等充分利用操纵的国际支付和结算管理体系对全球经济和金融主题活动执行蛮不讲理监管和长臂管辖出示很有可能。伴随着数字货币（包含法律规定数字货币和个人数字货币）的发生，以数字货币为关键的新式数字化金融基础设施建设或将消弱美金在国际性货币和金融管理体系的整体实力和主导性，为人民币现代化出示驱动力和机遇。

总而言之，数字人民币切合了中国经济发展不断发展，国民生产总值和生活水平持续提升，及其经济发展、金融构造升級和数字化转型发展的客观性必须，它是促进数字人民币发展最牢靠的基本和确保。在现阶段示范点环节能够见到，数字人民币发展在制度保障、情景落地式和发展途径上具备明显优点。

制度保障优点。与当今美金核心的国际性货币和金融管理体系意味着全世界商业资本权益压根不一样，中国社会发展的基本制度决策了中国的货币与金融系统软件意味着的是群众和社会发展权益，它是促进数字人民币发展的最重要制度保障。中国中国人民银行早在2014年就下手产品研发数字人民币，另外在数字人民币方案设计上坚决决策，最先挑选对社会发展和群众具备更高潜在性盈利的零售型中央银行数字货币。这有益于提升货币金融行业服务项目高效率，扩张金融服务范围，能够更好地推动金融多元性和普慧性；另外，中央银行为此提升本身对货币管理体系的监管工作能力，能够更好地完成金融平稳。数字人民币在坚持不懈公共行政核心，维护保养我国货币领土主权的基本上，以人民币数字化作突破口和着力点，积极开展全世界金融、货币管理体系数字化转型发展与升級基本建设，促进人民币现代化发展，完成互利共赢布局。

惯性力与情景优点。2020年至今，中国中国人民银行相继在深圳市、苏州市、雄安新区规划、成都市和冬季奥运会情景运行数字人民币示范点和检测工作中。2020年8月，中国国家商务部公布《关于做好全方位推进国际服务贸易自主创新发展示范点整体方案的通告》，明确指出在京津冀一体化、长三角、粤港澳大湾区及中西部地区必备条件地域进行数字人民币示范点。截止2020年8月底，数字人民币在全国各地范畴内共落地式示范点情景6700好几个，遮盖缴电费、餐饮经营、城市交通、买东西消費、政务服务中心等行业。数字人民币加快推动，推进了在我国法律规定数字货币的惯性力和情景优点。很多年来，支付宝钱包和微信付款等第三方支付发展塑造了中国住户的货币性付款习惯性，住户早已习惯这类没有现钱的扩大开放支付手段。2019年，在我国手机支付占消费开支的比例已超出60%。2020年，在我国手机支付的总数占人口总数的近60%。现阶段，中国中央银行已经进一步扩展例如跨境电商、跨组织付款和清/清算等应用领域，充分运用大中型科技有限公司众多情景优点。

技术性容错机制优点。在数字人民币系统软件两层构架中，数字人民币开发设计的第二层参加者总数和种类诸多，既包含银行业等传统式金融组织，也包含信息内容与电信网服务供应商，还包含货币性付款服务项目先驱者的各种电子商务平台。数字人民币采用动态性、竞争、多计划方案的两层技术性与运营管理体系，恰好是运用了中国做为强国所具备的市场竞争与容错机制优点，以防止技术性挑选不正确造成 不成功进而对金融和货币系统软件导致重特大冲击性。中国人口数量多，销售市场大，数字人民币在两层构架下可容下多种多样技术规范，采用多计划方案并行处理开发设计和示范点，执行竞争、统一化的适者生存演变体制，既能够确保金融系统软件和金融生态环境保护的平稳发展，还可以推动技术性在竞争演变中与时俱进和健全，进而防止垄断性阻拦金融自主创新和新技术应用发展。

数字人民币发展仍然遭遇挑戰 

数字人民币整体规划早、进度快，早已产生了一定的先给优点。伴随着数字人民币进到群众视线和社会发展，必定会进一步提高金融服务项目中国实体经济工作能力，扩张金融普慧性。另外，也有利于人民币提升物理学和地区界线，提升人民币易获得性，推动人民币现代化过程。自然，伴随着数字人民币知名度和穿透性不断发展，发展全过程中也必定会碰到世界各国各种各样挑戰和牵制。

从中国看，数字人民币发展仍遭遇销售市场、体系和技术性管束 

数字人民币发展很有可能会冲击性现行标准金融构造和权益布局。尽管数字人民币试图在设计方案层面兼容目前金融管理体系，防止导致重特大布局和权益调节，但短时间对银行业和第三方支付组织的冲击性可能是难以避免的。比如：数字人民币很有可能造成 “储蓄搬新家”，一定水平降赔银行业权益；数字人民币做为新起的支付手段很有可能会短期内损害目前第三方支付组织权益。因而，数字人民币顺利发售必须与当今的权益关乎方搞好沟通交流与融洽。

数字人民币发展很有可能会加重货币现行政策实行的多元性。比如，数字人民币会提升货币现行政策敏感度和金融流动性比率，减少各种财产与货币中间转换成本和金融机构自有资金中活期储蓄的可靠性，短时间很有可能会造成 金融机构自有资金中存定期、批發资产的占有率提高，恶变金融机构负债表，提高债务成本费。因此，大家必须在现行政策和规章制度上科学研究慎重管理决策，在检测和示范点全过程中获得靠谱的数据信息和信息内容，并根据此开展稳定性测试和模拟仿真评定，在各项政策上制定应急预案，解决难测。

数字人民币发展很有可能会扩张金融管控界限，提升管控难度系数。比如，数字人民币有利于提升人民币在国际性金融销售市场中做为个人数字货币的导向货币的机遇和整体实力，提高人民币综合国力；但客观性上也很有可能因引入国际性金融销售市场和管理体系风险性，而提升中国金融管控难度系数和多元性。再如，数字人民币从技术上很有可能更便捷地提升当今外汇政策层面的限定和现行政策，完成人民币与各种货币（包含法律规定和个人数字货币）中间随意换取；但也很有可能歪曲人民币费率产生体制，提升汇率风险和外汇政策难度系数。管控组织在坚持不懈谨慎标准的前提条件下，可实行适当灵便的数字货币管控现行政策，根据管控高新科技、监管沙盒等自主创新方式搭建中国特点数字货币管控管理体系。

数字人民币发展提升了金融系统软件的技术风险。数字货币还处在初期发展环节，很多技术性在基础理论和实践活动上还不完善，并未获得规模性运用确认，这也是数字人民币宣布发售和落地式全过程中务必认真完成、考虑到的要素。

从国际性看，数字人民币须多方位参加角逐国际性货币与金融管理体系主导权的猛烈市场竞争 

当今，美金核心的国际性货币与金融管理体系中，人民币一直被弱化，影响力并沒有伴随着中国经济实力升高而提高。比如，2013年，美联储会议与英格兰银行、澳大利亚中央银行、日本中央银行、欧央行和瑞士央行中间设定长期性且无信用额度限定的“C6货币交换协议书”，并根据此设计方案了例如“泰国清迈协议书”“欧州货币同盟”和“IMF（国际性货币基金组织）银行信贷信用额度”及其别的多边和地区性货币交换分配，以平稳全世界货币与金融销售市场的流通性。2020年3月，为解决新冠肺炎肺炎疫情和全世界经济下滑，美联储会议进一步将总金额4500亿美金的临时性货币交换信用额度扩展为包含加拿大、墨西哥、韩、西班牙、马来西亚、德国、荷兰、丹麦和澳大利亚等九国中央银行（或货币政府）。

虽然中国是经营规模较大 的美金贮备国和美国国债债务人，但中美间既沒有所设的货币交换协议书，都没有暂时性的货币交换分配。货币交换实质上是彼此我国向另一方拥有铸币权，中国与美国两国之间沒有货币交换协议书分配，这在一定水平上表明人民币与美金在当今的国际性货币管理体系中市场竞争超过协作。虽然数字人民币在实践上走在全球前端，在我国政府部门和中央银行也积极开展有关工作中，奉献中国工作经验。殊不知，中国既沒有参加FSB（金融平稳联合会）核心的全世界稳定币管控现行政策提议制订工作中，也缺阵在BIS/CPMI（国际清算银行/付款和销售市场基础设施建设联合会）架构下多个国家中央银行构成的CBDC工作中工作组。因而，中国除开在国际性货币金融结构分析上争得本身机遇外，更应积极积极主动开拓新的室内空间，与更普遍的小伙伴一同推动国际性货币金融管理体系向公平公正、公平、有效、可靠方位迈入。

近些年，数字美金在个人、民俗和官方网三个方面上面展现加快发布趋势。在个人方面，2020年4月，Libra市场研究报告（2.0版）宣布方案发布根据单一货币的稳定币。2020年12月，Libra币改名为Diem币，并表明将要发布根据美金的稳定币Diem Dollar，个人方式的数字美金一览无余。在民俗方面，2020年5月，数字美金慈善基金会公布了《数字美金新项目》市场研究报告，对数字美金的发售、构架、技术性、情景和示范点等开展设计方案和表明，刻画出数字美金基本上架构管理体系。在官方网方面，2020年3月，美众议院金融服务项目联合会向美国国会递交的《保护消费者、租房者、房主和无家可归者法案》及美国参议院金融机构、住宅和大城市事务管理联合会明确提出的《全民银行法案》都对数字美金以及钱夹、组员金融机构、达标行为主体及其美联储会议权利与义务开展了实际界定与要求，促进数字美金发展已变成美国众议院关键议程安排和金融法律关键內容。

美金做为现如今国际性金融和貿易中处在主导性的货币，其数字化发展必定对数字人民币和人民币现代化发展产生关键危害和挑戰。数字美金的发布很有可能会进一步提高美金主导性，客观性上挤压成型了数字人民币现代化室内空间。数字人民币发售、商品流通有利于提高和健全人民币跨境支付平台商品流通体制，促进CIPS（人民币跨境支付平台系统软件）的广泛运用和执行，提高我国金融安全性水准。数字美金很有可能会对冲交易和消弱数字人民币在跨境支付平台和结算中的作用和功效，对数字人民币跨境支付平台结算服务体系和在我国金融安全性产生新的挑戰。

自然，中央银行数字货币终究是新鲜事物，中国与美国等世界各国中间假如加强沟通协作沟通交流，促进数字货币发展趋势过程，推动世界各国金融基础设施建设改进和监管高效率提高，则中央银行（法律规定）贷币数字发展将促进世界各国金融和是社会经济发展，产生协作相互依存、互利共赢局势。

现行政策启发与提议 

当今，数字人民币将要发售落地式，可是內部仍遭遇法律与监管落后、群众认知能力不够等众多挑戰；外界也遭遇包含世界各国中央银行数字货币以内的各种数字化贷币（数字金融财产）市场竞争。大家必须搞好各种各样应急预案，妥当解决。

制订和健全数字货币行业的法律法规架构和制度体系。修定《我国中国人民银行法》《我国人民币管理办法》等贷币金融行业的基本法，确立数字人民币与钞票和钱币具备同样法律法规影响力。

健全金融监管管理体系，探寻数字化自然环境下监管新模式。搭建多单位多等级协作的系统化数字货币监管管理体系，明确职责，职权相当，防止监管重合和监管缺乏。

提升数字货币（金融）技术性和标准搭建的国际性协作与协作。中国应积极与全世界世界各国（地域）维持沟通交流和联络，把握前沿技术，共享创新成果，营销推广数字钱夹、身份验证、数据加密等金融基础设施建设基本建设的中国工作经验，完成中国与世界各地数字货币金融基础设施建设数据共享。另外，提升跨境电商监管协作，创建和健全世界各国监管和稽查组织中间国际性融洽和协作体制，关键对数字货币行业的合规管理、风控系统和可怕股权融资进行合理的协同与协作监管。

提升技术研发和系统软件基本建设，预防数字货币运作风险性。培养和搭建数字人民币经营和发展趋势生态环境保护，完成互利共赢发展趋势布局；搭建和健全根据数字人民币的新式数字化跨境支付平台管理体系，提高人民币现代化发展趋势水准。

创作者：中国社科院金融研究室博士研究生

来源于：银行家杂志

数字人民币不但有利于改进中国目前金融付款管理体系的数字化水准，提高金融服务项目中国实体经济水准，也将深远影响在我国财政政策、金融销售市场及其金融普慧性发展趋势。时下，数字人民币发售和落地式工作中正加快推动。数字人民币（DC/EP）新项目在设计构思和计划方案挑选上与英国、欧州等说白了纯CBDC规范和标准并不一致，其本质上是生成CBDC（synthetic Central Bank Digital Currency，sCBDC）。立足于中国基本国情和金融发展趋势现况，兼容目前技术性和管理机制，数字人民币系统软件在技术性和运营设计上选用的是动态性市场竞争和多计划方案的两层构架管理体系，中国中国人民银行处在第一层，第二层参加者现阶段关键包含银行业、电信网运营商（如中国电信网、中国中国联通、中国挪动等）、互联网电商与支付系统（如蚂蚁金融、微信官方付款、京东商城、苏宁易购等）等BigTech型平台公司，完成互相融洽，互利共

虽然中国是经营规模较大 的美金贮备国和美国国债债务人，但中美间既沒有所设的货币互换协议书，都没有暂时性的货币互换分配。货币互换实质上是彼此国家向另一方拥有铸币权，中国与美国两国之间沒有货币互换协议书分配，这在一定水平上表明rmb与美金在当今的国际货币管理体系中市场竞争超过协作。虽然数据rmb在实践上走在全球前端，在我国政府部门和中央银行也积极开展有关工作中，奉献中国工作经验。殊不知，中国既沒有参加FSB（金融业平稳联合会）核心的全世界稳定币管控现行政策提议制订工作中，也缺阵在BIS/CPMI（国际清算银行/付款和销售市场基础设施建设联合会）架构下多个国家中央银行构成的CBDC工作中工作组。因而，中国除开在国际货币金融业结构分析上争得本身机遇外，更应积极积极主动开拓新的室内空间，与更普遍的小伙伴一同推动国际货币金融体制向公平、公平、有效、可靠方位迈 社科院黄国平：10年后数字货币或许会替代纸币:中国社会科学院投融资研究中心主任黄国平认为，理论上来说，最近几年内数字人民币替代不了纸币，但或许10年、20年后，数字货币终会替代纸币。与传统纸币相比，数字货币具有诸多优势。其具有环保、高效、安全等特性，数字货币发行成本几乎为零，而纸币发行的成本却很高。黄国平说，数字人民币一旦组建起成熟的发行体系，从1亿元增发到10亿元，只需敲敲键盘；而纸钞则需要印刷，此外损坏回收也需成本。数字人民币目前还处在试点阶段，何时能被推广和普及，还是未知数。在试点过程中，数字人民币也许会出现技术和安全方面的问题，如果这些问题能被解决，就有全面推广的可能。（生活晨报）[2020/12/1 22:39:28]

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